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薛洪言:不招人待见的催收行业 还有明天吗?

来源:挪威通讯社作者:五子胥更新时间:2020-09-23 14:39:41阅读:

本篇文章4203字,读完约11分钟

滴滴走红后,一批滴滴收藏平台在收藏行业诞生。在对接不良资产包时,这些平台与许多催促客户、催促客户在平台上获取订单和佣金的人联系在一起。这种所谓的“一步一个脚印,繁琐收债”的模式似乎要轻松得多,但所有的风险和责任都移交给了客户。

薛洪言:不招人待见的催收行业 还有明天吗?

作者:薛洪言,苏宁金融研究所网络金融中心主任

在这一天,当各行各业都在年底总结,辞旧迎新,一个行业可能会忽视这一点,即收集行业。12月初,出台了现金贷款的新规定,各种平台蜂拥而至,把它们交给收款机构来清理战场。据一些收藏从业者说,他们最近太忙了,无法接受熟人的订单,而且价格的大幅上涨也无法阻止焦虑的机构,他们拒绝接受许多大订单。

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然而,在忙碌的外表下,每个人都很困惑。现金贷款的战场被清理后,这个行业的未来在哪里?据媒体报道,上海近日发布了《现金贷款监管细则》草案,明确要求金融机构“不得将不良资产的归集工作外包给合作平台”,情况更糟。

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不情愿的收藏。

侮辱母亲案发生后,在严厉的打击下,收藏行业沉默了一段时间。现金借贷新规出台后,许多平台在退出前都面临着“疯狂”,他们的生命垂危,因此无法考虑合规性。收集工作再次得到加强,长期被禁止的暴力收集方法,如爆炸通讯录和叫你死,再次上演。

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时间可以追溯到几个月前。

在裸奔事件和母亲受辱案之后,空之前的收藏声名狼藉。2017年5月4日,深圳市互联网金融协会发布了《同业拆借中介信息收集行为规范(征求意见稿)》,提出了10条著名禁令,包括每天联系借款人不超过3次,严禁伤害借款人。严格禁止名誉(如在亲戚或同学中发布借款人逾期信息)、侮辱借款人(如张贴海报或横幅)、向借款人和担保人以外的第三方收集信息。

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2017年5月8日,最高人民法院、最高人民检察院发布了《关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》,对《刑法》第253条中“公民个人信息”、“非法获取公民个人信息”、“提供公民个人信息”和“情节严重”等词语进行了明确界定,进一步强调了对公民个人信息安全和合法权益的保护。

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不久后,征婚公司发现上门、征婚、法院等词成为征婚短信中的敏感词,无法发出,稍有不慎就可能导致大面积封号。一些代收公司也开始进行应急培训,要求代收人员“态度要稳重,骂不还钱,不要说脏话”。

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与此同时,越来越多的老赖有了“维权”意识,开始通过短信截图、电话录音、监管投诉等方式与正规的收款公司打交道;互联网上开始出现大量帖子,教老赖如何处理收藏。例如,对于短消息和电话收集,一些所谓的“反收集神”截取短消息的截图并保存证书。最好将通话内容记录下来,这样您就可以保存足够的证据去互联网金融协会投诉和回复”。

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一些平台开始呼吁它越来越难,但它越来越容易违约。此时,贷方开始担心。从贷款人的角度来看,首先要把钱拿回来。对老赖有什么礼貌?在网上贷款主页的一篇帖子下面,一位网友的留言很有代表性:

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“有些人只是矫情,一边反对暴力讨债,一边反对逾期和坏账。就像唐僧一样,在努力取经的同时,他应该对小妖精“仁慈”,反对“暴力杀人”。具有讽刺意味的是,他的善良使他一再陷入危险之中。唐僧得到了真经,他从来没有依靠自己的善良去说服和教育怪物,而是依靠孙武的暴力驱逐。.....投资者的敌人是老赖。老赖的存在导致许多投资者失去了生命和所有的钱。当你同情敌人时,代价是:失去他们的本金。不要咬“法律”,如果这能解决违约问题,我们就会生活在一个和平而螃蟹的社会。

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是的,前端借贷赢得了普惠金融的声誉,而后端收集主要负责收集污名,但前端和后端都不可或缺。没有收藏,谁敢借?

规范收藏难吗?

没错,你也可以标准化收藏。

收藏行业一直存在两种类型的机构:一种是追求短期利润,夸大其词,目中无人;另一种是在法律法规的边缘赚取巨额利润,但这只能藏在阳光下;一个是追求长远发展,通过抑制利润来规范流程,赢得主流金融机构的认可,但利润水平很低。

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托收外包可以有效隔离金融机构的声誉风险和操作风险。它是在2002年前后随着信用卡业务的发展而出现的,并逐渐被各种信用金融机构所接受。据不完全统计,截至2015年,中国从事托收业务的机构约有1200-1500家,专职托收人员不足2万人。

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但真正符合一般行业资质要求的机构(如符合录用条件的员工、符合安全标准的操作规程、符合甲方要求的部门设置等)不到100家。),而且大多数机构打着收藏的旗号做不专业的事情,这使得整个收藏行业变得烟雾弥漫。因此,在很多人眼里,艾滋病、暴力、油漆、黄信封等似乎就是收藏的代名词,收藏人员如果不具备“光头、高180厘米、重200公斤、身上有纹身或疤痕、脖子上有大金项链”的特征,似乎就无法收藏债务。

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事实上,对于真正标准化的收款机构来说,收款不仅是收债,而且是服务。以打算在2015年上市新三板的伊诺·银华为例,看看这个相对标准化的收藏公司是如何运作的。

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伊诺银华成立于2009年,主要业务是银行信用卡逾期收款业务。“所有案件均由电子催款和海外访问两个团队进行详细处理,借助催款单、配合公众检查法律、各种信息查询渠道,依托公司应收账款管理系统对委托案件进行全程、实时、动态管理。”

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截至2015年6月底,共有37家分行,员工504人。与大家想象的暴利行业不同,标准化的收集需要约束,约束的结果是低毛利和前期亏损。伊诺银行的毛利率只有20%左右,多年来一直亏损,在《公开转让指引》中解释为“公司因业务承包需要大力扩大业务规模,在各行政区域设立营业网点,招募配套业务团队,前期投入较大,导致公司持续亏损,净资产持续减少。”

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伊诺银华的用户主要是银行,因此在收款过程中注定要避免因收款不当而导致的合规风险和声誉风险,从而避免银行客户流失。在“公开转让指示”中,明确指出:

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“今后,如果公司或一线业务人员违反法律法规或客户指定的服务标准,受访者可能会直接向客户投诉,或不能通过客户的定期抽查,导致公司品牌和声誉受损,双方合作关系终止。在更严重的情况下,他们将受到行政处罚或监管当局采取的监管措施,从而使公司遭受更大的财务损失,并面临声誉受损的风险。”

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因此,与一般代收机构强调的“无债不还”不同,伊诺银华的管理理念是“目标明确、规划严密、执行力强、控制严格”,既强调“执行力强”又强调“控制严格”,并在代收人员的绩效考核中增加风险防范指标,将风险防范水平与收入挂钩,确保操作合规有序。

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从内部催收流程来看,各业务节点相对规范,特别是对于操作风险较大的出境游环节,强调“所有催收都要记录,电话、上门、信函等各种催收方式都要完整记录,形成完整的记录。”

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然而,相关的规范呢?毕竟,它涉及敏感领域,潜在的声誉风险巨大,很难得到资本市场的认可。2015年底,新三板发布公告,同意伊诺银华上市,但至今未能成功上市。

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互联网加收藏,可靠吗?

暴力收藏是阴暗的,传统的标准化收藏难以操作。在“生活”的要求下,有没有第三种收钱方式?

互联网+横扫一切,给收藏行业带来新的希望。一些依赖互联网和大数据的新兴收集机构也利用这种情况,打算通过模式创新和大数据在标准化收集领域寻求可持续发展。

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滴滴走红后,一批滴滴收藏平台在收藏行业诞生。在对接不良资产包时,这些平台与许多催促客户、催促客户在平台上获取订单和佣金的人联系在一起。这种所谓的“一步一个脚印,繁琐收债”的模式似乎要轻松得多,但所有的风险和责任都移交给了客户。

薛洪言:不招人待见的催收行业 还有明天吗?

如果客户被怀疑在收集过程中违反了规则,该怎么办?该平台的回答是“取消账户”。如果翠翠宝在其用户协议中明确规定:

“包括债权人和客户在内的相关人员保证,在发放债权和讨债过程中,应严格遵守国家和地方的法律法规,不得采取任何涉及侵害他人、可能造成不良社会影响和评价的行为(包括但不限于限制他人人身自由、侮辱、诽谤、殴打、故意伤害、性骚扰、严重影响或干扰他人生活或工作等)。)。否则,一旦被平台投诉或发现,翠翠宝有权立即终止用户的注册身份,并拒绝用户的当前状态。

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然而,收集行业的问题从来没有在法律层面。借助事先协议,平台无需承担任何责任,但如何免除声誉风险?因此,这种模式,可以是琐碎的,真正需要得到认可的许可贷款机构,模式应该更重。

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一些平台开始组建自己的收集团队,走上了“电催+全国配送”的传统收集之路。然后,努力提高管理效率,降低经营成本;同时,在人工智能的帮助下,对劳动力的依赖减少了。据报道,一些人工智能采集机器人(300024,诊断单元)将根据你的回答介绍下一个语音技术,这不能完全从语气、情绪和语速来判断,但当然,这仅限于初级水平。

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加上对利润的限制,风险基本上是可控的。真正的暴力催收在企业贷款催收领域经常发生,数千万的债权是催收人“值得”去冒险的。现金贷款平台上数千美元的清单不用催促客户就可以花很长时间,而且很容易收集。不合规但有效的方法是爆通讯录,还有一个顺从而有效的方法,那就是离线出国。只要收藏者出现,网上贷款从网上转到网下,大多数借款人的运气就会被打破。

薛洪言:不招人待见的催收行业 还有明天吗?

那些拒绝偿还贷款的“老赖”会放他们走吗?不要怨恨,把它们交给诚实的社会。

在大数据时代,个人信息变得越来越透明,社会信用体系建设加快。违背诺言的人付出的代价越来越大。在诚实的社会制度下,一个人为了几千或几万美元而放弃其他权利和利益,这难道不是一种惩罚吗?

薛洪言:不招人待见的催收行业 还有明天吗?

明天的收藏会更好吗?

2017年将会过去,2018年会更好吗?

要探索收藏行业的未来,首先不能否认的是,收藏必须面对人性的阴暗面,那就是肮脏和疲惫,这必须解决而不是避免;其次,不可否认的是,收集是借贷过程中不可或缺的一部分,禁止收集相当于破坏整个借贷生态。只有在这种共识下,才有讨论的前提。

薛洪言:不招人待见的催收行业 还有明天吗?

在一个城市的生态系统中,下水道是必不可少的。在某种程度上,衡量一个城市的治理水平,一个完善的污水处理系统比一个平坦的路面更重要。

收藏也扮演着类似的角色。如果我们把它推开,贷款的生态将是好的,包容性金融将是好的。因此,我们的目标当然不能是扼杀收藏业。

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