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薛洪言:监管再出重拳限制规模 P2P平台还有退路吗?

来源:挪威通讯社作者:五子胥更新时间:2020-09-15 02:55:43阅读:

本篇文章2493字,读完约6分钟

限制规模增长应针对整改机构。结合上海专项整治会议纪要,“黄浦区有24家互联网金融企业,目前已有18家企业出具了整改事实证明和16条整改意见。”整改机构的比例仍然是大多数,但不是全部。

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作者:薛洪言,苏宁金融研究所网络金融中心主任。

据媒体报道,近日,互联网金融风险专项整治领导小组办公室下发了《关于落实下一阶段清理整顿工作要求的通知》(整治办函[2017]84号,以下简称《通知》),强调“各省要高度重视,继续做好专项整治工作,保持互联网金融各类违法违规活动的高压态势。”这也是第一次清楚地表明“企业的规模不可能

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同时,在网上流传的《上海市互联网金融风险专项整治闭门会议纪要》(以下简称《纪要》)中,再次强调了“现金贷款业务利率必须在国家规定的36%以内,不得收取利息,不得从本金中扣除服务费,不得扰乱还款秩序,不得暴力催收”等要求。

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对于这个被强力监管紧紧包围的行业来说,这意味着什么?

这意味着网上贷款平台的业务规模不再增长?

目前,大家关注的焦点是“业务规模不再增长”的要求。对于企业来说,成长是一个永恒的主题。如果它不能成长,它无疑将是一个晴天霹雳,尤其是对创业企业而言。在新年致辞中,罗鹏精辟地描述了企业成长的焦虑。

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“我过去认为赚钱是最重要的事情,后来发现增长比赚钱更重要;当你认为增长是最重要的,你会发现增长的速度是最重要的。当你追求增长率时,你会发现超过市场预期的增长率是很重要的。创业的本质是成长,预期的成长应该超过预期的成长。不管你跑哪里或者跑多快,都有一只狗在你后面追着你。这就是企业家精神所在,这显然是一次永无止境的飞行。”

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因此,直觉上,全面限制所有平台的规模增长似乎是不合理的。结合通知的内容,我们来看看是否有具体的限定范围。原文如下:

“二、做好重点对象的分类和处置工作。抓紧完成重点对象现场检查,出具整改意见,制定整改计划。具体来说,对于整改机构提交的整改计划,必须履行审批程序,确保符合要求。首先,很明显,业务规模不能增长,违规股票业务必须减少,不会增加新的违规业务。第二,整改时间原则上是。不超过一年,超过一年必须经领导小组组长签字同意。”

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由此可见,规模增长的制约应该针对整改机构。结合上海专项整治会议纪要,“黄浦区有24家互联网金融企业,目前已有18家企业出具了整改事实证明和16条整改意见。”整改机构的比例仍然是大多数,但不是全部。

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其次,让我们看看规模增长的定义。什么是“规模”?以上文件不清楚,但从业务逻辑分析,应该主要是指平台的未结算余额。一般来说,就网上贷款平台的规模而言,主要有交易量和待偿还余额两个指标,一个是流量指标,另一个是存量指标。

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就平台而言,交易量实际上很难控制,因为交易量主要是由投资者决定的,除了平台自身的资产供给,这与平台的流量有关。如果流量大,交易量会更高,但如果流量小,交易量会更低。如果交易量不能严格增加,在实践中会非常困难,不可避免地会影响投资者的投资经验和行为,这是不合理和不可行的。例如,除了收费标准和暂停之外,该平台几乎没有办法精确控制交易量。

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相比之下,待偿还金额间接等于资产供给规模,资产侧的供给是可控的,因此将待偿还金额作为监控指标更为合理可行。

弄清楚口径,然后看看影响。不得不说,影响相当大。

对于平台而言,无法增长不仅意味着市场份额下降,而且目前为确保不增长而实施的限制措施也可能导致客户流失,从而导致竞争力下降。企业的发展有其自身的趋势。如果他们不前进或后退,他们就不能继续上升,他们很可能会跌入一个向下的通道。那时要扭转这一趋势将非常困难。因此,除了尽快完成合规整改,尽快实现正常增长外,实在没有别的办法。

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36%的利率线对现金贷款平台意味着什么

还有一条规定引人关注,是针对现金贷款平台的,即明确规定利率不得超过36%。今年4月,p2p点对点贷款风险专项整治领导小组办公室网上贷款整治办公室下发了《关于清理整顿现金贷款业务活动的补充说明》,明确要求平台利率异常高。目前,一些平台采用日利率和月利率的概念来吸引借款人,而实际年利率超过36%,导致一些借款人的债务积累。然而,没有明确指出超过36%是非法的。

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就会议纪要的内容而言,在执行层面,36%的年利率被视为平台合规与不合规的分界线。此后,合规现金贷款业务平台不得不告别36%以上的高利率。

这是什么意思?如果整个36%的线被跨越,它将对互联网巨头的消费金融业务几乎没有影响,也不会对互联网巨头覆盖的高质量客户群产生影响;真正的影响是消费金融初创公司及其覆盖的次级用户。

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在贷款利率的限额控制下,为了实现利润,平台必须控制资本成本、客户获取成本和风险成本。基本上,资本成本和客户获取成本是刚性的,空下降有限,而风险成本相对灵活。为了降低风险成本,最好的办法是提高借款门槛或要求借款人提供更多的信贷资料,而最直接的影响是将大量信用状况不佳的次级借款人排除在外。

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对于这些企业贷款人来说,他们将不得不在高质量客户的层面上与巨头积极竞争,这显然是没有竞争力的,因此他们将逐渐失去他们的发展空,直到他们退出。

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然而,考虑到信用状况不佳的用户的借贷需求总是存在的,36%的交叉需求可以控制合规的借贷机构,但是存在需求和供给,这并不能真正消除整个社会的高利贷。很有可能,它只是把高利贷从地下推到地上,又回到它隐藏了几千年的状态。

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当然,也不是没有区别。如果没有曝光和交通支持,这部分业务回归地下状态的规模将不可避免地大大缩小,整体影响也将大大降低。

互助黄金平台,是时候做出选择了

互联网金融,尤其是网上借贷平台和现金借贷平台,似乎正在迎来新一轮的强有力监管。事实上,大的监管框架已经明确,现在需要做更多的工作来实施它并修补风险漏洞。

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对于平台而言,各方的压力越来越大,而空的空间也越来越小,所以是时候做出决定了。

如果你想继续这样做,那就尽快接近合规。如果你遵守规则,你就可以安全地生活。如果你不遵守,事情会变得越来越困难;如果真的很无聊,最好早点下定决心放弃,像红菱创投一样,专注于自己擅长的事情,而不是厌倦名声。

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另外,没有别的办法。

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